Twijfel je of je je DUO-studieschuld (versneld) moet aflossen, of dat geld beter kunt beleggen? Deze tool rekent beide keuzes jaar voor jaar voor je uit, inclusief box 3, DUO-draagkracht en kwijtschelding. Je ziet welke keuze je netto vermogen het hoogst maakt, en waarom.
Wil je een huis kopen? De tool laat ook zien wat je studieschuld doet met je maximale hypotheek.
Benieuwd hoe we rekenen? Lees de uitgebreide uitlegDUO-schuld
Aanloopfase: 0 mnd | Aflosfase: 35 jr (420 mnd)
Vermogen
Inkomen
Wat wil je vergelijken?
Beschikbaar spaargeld: € 100.000Scenario 1 is altijd niet aflossen. Voeg tot 5 scenario's toe en kies per scenario hoeveel je aflost en/of (lumpsum) belegt. Je kunt nooit meer inzetten dan je spaargeld.
Niet aflossen: je houdt je spaargeld en lost alleen het wettelijk minimum af.
Ingezet € 30.000 · nog € 70.000 spaargeld over
Dit scenario wordt gebruikt voor de gedetailleerde modules onderaan (jaar-voor-jaar, grafieken, gevoeligheid, stress-test, hypotheek).
Niet aflossen is over 35 jaar het gunstigst (€ 159.333)
Bedragen in nominale euro's.
Eindvermogen per scenario
Spaargeld + Beleggingen (VWCE) − resterende DUO-schuld aan het einde.
Wat kost het je onderweg?ⓘ
Rente en belasting die je gedurende de looptijd betaalt.
In nominale euro's. De bovenste posten zijn opgeteld over de looptijd; onderaan staat de eindstand (spaargeld + beleggingen − schuld = eindvermogen).
▼ geld eraf (kosten) · ▲ geld erbij (voordeel)
| Post | Niet aflossen | €30k aflossen |
|---|---|---|
| Je inzet | ||
| Eenmalig afgelost (jaar 0)ⓘ | € 0 | € 30.000 |
| Eenmalig belegd (jaar 0)ⓘ | € 0 | € 0 |
| Aan DUO betaald | ||
| Afgeloste hoofdsom (totaal)ⓘ | € 37.301 | € 70.000 |
| DUO-rente betaald (totaal)ⓘ | ▼ € 59.257 | ▼ € 22.000 |
| Belasting | ||
| Box 3-belasting (totaal)ⓘ | ▼ € 48.350 | ▼ € 56.063 |
| waarvan over spaargeldⓘ | ▼ € 5.859 | ▼ € 3.980 |
| waarvan over beleggingenⓘ | ▼ € 42.491 | ▼ € 52.083 |
| Kwijtschelding | ||
| Kwijtgescholden (bruto)ⓘ | ▲ € 32.699 | € 0 |
| Belasting op kwijtscheldingⓘ | ▼ € 13.080 | € 0 |
| Onderaan de streep | ||
| Totale kosten (rente + belasting)ⓘ | ▼ € 120.686 | ▼ € 78.063 |
| Eindvermogen (opbouw) | ||
| Spaargeld op het eindⓘ | € -21.912 | € -27.879 |
| Beleggingen (VWCE) op het eindⓘ | € 181.245 | € 181.245 |
| Eindvermogenⓘ | € 159.333 | € 153.366 |
Netto vermogen over tijd
Spaargeld + Beleggingen (VWCE) − DUO-schuld
Totale kosten over tijd (cumulatief)
Opgetelde DUO-rente + box 3-belasting + belasting op kwijtschelding. Niet aflossen kost meestal meer.
Actualiteit van de regelgeving
bijgewerkt: juni 2026Deze tool rekent met fiscale parameters en wettelijke regels die periodiek worden herzien. Onderstaand overzicht toont de belangrijkste (aangekondigde) wijzigingen, zodat duidelijk is wanneer een uitkomst aan herziening toe kan zijn. Het overzicht wordt handmatig bijgehouden.
- Box 3: nieuw stelsel (werkelijk rendement)verwachtverwacht 2028
Box 3 schakelt naar belasting op werkelijk rendement. Tot die tijd geldt het forfaitaire overbruggingsstelsel met de tegenbewijsregeling. De invoeringsdatum is meermaals uitgesteld, dus controleer de stand.
- Box 3: forfaits en heffingsvrij vermogenjaarlijkselk jaar per 1 januari
Heffingsvrij vermogen (nu €59.357 / €118.714), forfaitaire rendementen en het tarief (36%) worden jaarlijks opnieuw vastgesteld.
- DUO: draagkrachtvrije voetcontrolerenjanuari én juli
De draagkrachtvrije voet hangt aan het minimumloon, dat twee keer per jaar wijzigt. Dit beïnvloedt je maandbedrag.
- DUO-rentecontrolerenSF35: elke 5 jaar
DUO stelt de studieschuldrente periodiek opnieuw vast (leenstelsel: 5 jaar vast). De defaults in de tool zijn een aanname die je zelf kunt aanpassen.
- Nibud: hypotheeknormjaarlijkselk jaar per 1 januari
De financieringslastpercentages (max woonquote) en de weegfactoren voor studieschuld worden jaarlijks door Nibud gepubliceerd. De hypotheek-module gebruikt nu een indicatieve woonquote.
- Hypotheekrenteaftrek: tariefcontrolerenwordt afgebouwd
Het maximale tarief waartegen eigenwoningrente aftrekbaar is (nu ≈ 37,5%) wordt politiek stapsgewijs verlaagd. Controleer het tarief jaarlijks.